6月12日，Bajaj住房金融公司将其住房贷款的最长期限从目前的30年延长至40年，适用于新购房者的受薪申请人。几天前，印度储备银行(RBI)连续第二次保持利率稳定。
问题是:你应该选择一笔期限较长的住房贷款吗?
它能提供什么?
对于40年的住房贷款期限，假设年利率为8.5%，每月等额分期付款(EMIs)现在起价为每10万卢比733卢比。对于受薪个人和专业人士来说，住房贷款的年利率仅为8.5%，潜在借款人可以选择将其利率与外部基准(即回购利率)挂钩。
Bajaj住房金融公司根据申请人在申请住房贷款时的年龄修改了期限上限。年龄的资格标准为23至75岁，贷款到期时的年龄上限为75岁。
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较高的贷款期限对借款人的影响
BankBazaar.com首席执行官Adhil Shetty说:“较高的贷款期限意味着借款人可以在不影响其固定收入比率(FOIR)的情况下借入更多贷款。FOIR是银行和其他金融机构用来评估个人贷款资格的指标。简而言之，你的银行评估可支配收入，可以用来偿还现有的和新的债务。许多银行还会评估你的其他现有贷款义务。
贷款期限增加到40年，降低了EMI并增加了负担能力。例如，在8.5%的利率下，40年期贷款的百万分之EMI几乎比30年期贷款的百万分之EMI低5%(见图表)。
不过，这里有一个陷阱。“较高的贷款期限大大增加了利息负担，”SEBI注册投资顾问(RIA)和StableInvestor创始人Dev Ashish说。例如，一笔500万卢比的贷款，利率为8.5%(假设不变)，为期30年，每月EMI为38,446卢比，总利息成本为884万卢比。但是，40年贷款期限的相同贷款金额(和利率)将每月EMI略微降低至36,655卢比-减少约5%或每月1,800卢比。但利息成本飙升至126亿卢比，比20年期贷款的利息负担高出718万卢比，即133%(见图表)。
罗贷款期限可能会影响你的退休年龄
此外，较长的期限意味着你可能会在退休后很长时间内偿还贷款。谢蒂用一个例子来解释。如果你在快30岁或30岁出头的时候贷款(数据显示，这是人们投资自己房屋的典型年龄)，你很可能会在70多岁时偿还贷款。这可能是有风险的，因为你的退休基金将不得不支持你的生活费用和你的住房贷款EMI超过十年后，你退休。
阿希什说:“假设你不提前还款，那么你整个工作生涯都要背负一笔房贷。”
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最好的贷款期限是什么?
看看你的年龄。然后，确保你的贷款与它保持一致。如果你已经快30岁或30多岁了，那么你可以很容易地选择30到40年的期限。“这是你计划结婚组建家庭的年龄，所以每月的开支是最高的。在这种情况下，选择最高的住房贷款期限和较低的emi可能对你有利，”Basic home loan的联合创始人兼首席执行官Atul Monga说。
阿希什说:“如果你的财务状况稳定，能负担得起稍高的EMI，那么最好选择期限较短的住房贷款，以节省应付利息。”
贷款总额对住房贷款期限的决定有很大的影响。Monga举了一个例子来解释。如果你的贷款数额很大，比方说，是你年收入的六到八倍，最好选择较长的贷款期限，因为它会为你赢得更多的时间来偿还贷款。但是，如果贷款金额只是你年收入的两到三倍，那么你应该选择较短的期限，因为选择较长的期限会增加利息成本。
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莫neycontrol建议
无论您的贷款期限是长还是短，每次您获得奖金收入或增量时，都不要错过提前偿还贷款的机会。越早摆脱债务越好。
Hiral Thanawala是一个人 拥有9年报道经验的资深财经记者。英航 他在孟买工作，从个人角度报道财务规划、银行和金融科技领域 Moneycontrol的最终财务团队。
