几天前，国家普惠金融使命Pradhan Mantri Jan-Dhan Yojana (PMJDY)完成了其9年的影响力。在印度经济历程的编年史上，很少有倡议像简·丹·尤加纳(Jan Dhan Yojana)那样闪耀。它以促进金融包容性为目标，在数百万印度人获取和管理财务的方式上引发了一场革命。在短短9年的时间里，它不仅大大减少了“经济贱民”，而且成为赋权的体现，特别是对社会边缘群体而言。
PMJDY计划包括保险条款，为2014年8月15日至2015年1月31日期间开设的账户提供高达10万卢比的事故保险和3万卢比的人寿保险。值得注意的是，这些福利已经逐步扩大，RuPay持卡人见证了免费意外保险覆盖面的增加，2018年8月28日之后建立的PMJDY账户的免费意外保险覆盖面从10万卢比提高到20万卢比。在PMJDY框架内，令人印象深刻的是，大约3.4亿卢比卡已经分发到Jan-Dhan账户，到目前为止没有任何相关费用。
然而，简·丹的成就的真正核心在于它对基层的鼓舞人心的影响。Jan Dhan账户超过了5亿里程碑(在14亿印度人中)，其中56%属于女性，67%位于农村和半城市地区。这一举措的有效性在已超过20万亿卢比大关的大量累积存款中显而易见。虽然这个数字可能看起来比中型银行的资产负债表小，但对于近5亿印度人来说，这是某种程度上的金融储备。尽管新冠肺炎疫情带来了挑战，但每个Jan Dhan账户的平均存款从2015年3月的1065卢比飙升至2023年3月的4087卢比。在动荡的covid - 19时期，该规划作为希望灯塔的作用值得赞扬。
对Jan Dhan计划中休眠账户的批评是酸葡萄心理。其休眠账户统计数据优于或等于整个印度银行业的休眠账户比率。每年仍有大约3000万个新的Jan Dhan账户被开设，可能很快就会达到饱和点。
虽然Jan Dhan在普惠金融领域取得了显著进步，但承认仍需要关注的剩余前沿领域至关重要。日薪工人和微型、小型和中型企业(MSMEs)获得信贷仍然是一个持续的挑战。在这方面，必须进行创造性的金融工程，利用数字公共基础设施和Jan Dhan账户提供的数据，为账户持有人带来更新的贷款产品。提供日常还款选择的富有想象力的产品可以帮助简化还款，并提高消费者的信任。此外，与每天5-25卢比的储蓄挂钩的养老金计划的概念是另一个值得探索的想法。这种方法可以在保障那些经常从传统金融体系的缝隙中跌落的人的未来方面发挥关键作用。
Jan Dhan作为一种服务
JAM三合一——Jan Dhan银行账户、Aadhaar和移动电话——的融合不仅促进了印度金融包容性的范式转变，而且为印度向全球市场的服务出口奠定了有希望的基础。它们还强调了作为印度经济增长和全球外交的有力工具的潜力。
印度在提供低成本、高影响力的解决方案方面的实力，以及对广泛包容的承诺，可以在海外找到接受它的人。统一支付接口(UPI)系统的成功，每月近100亿笔交易，再次证明了印度数字基础设施提供的效率和便利性。
此外，印度通过技术创新带来了有意义的变革，再加上其数字服务生态系统的庞大规模，使该国成为全球服务市场的主要竞争者。利用JAM三位一体的能力，印度可以打造一种负责任和有影响力的创新叙事，在各国引起共鸣。通过展示具有成本效益的解决方案的潜力，推动高水平的包容性，印度的Jan Dhan即服务(JAAS)出口可以获得动力，吸引寻求经济可行性和社会影响的国际合作伙伴和客户。随着印度的创新不断弥合差距和打破障碍，利用JAM三位一体可以使印度成为向全球舞台出口创新、变革和包容性服务的先驱。印度是时候利用这一势头，为所有人创造一个真正包容的金融环境了。难道现在不是印度开始将其JAM三位一体的经验和数字公共基础设施框架用于服务出口的时候吗?
斯里纳斯·斯里达兰是作家、政策研究员和企业顾问。Twitter: @ssmumbai。个人观点，不代表本刊立场。
